Пойдут ли навстречу малому бизнесу Псковской области банки и страховые компании?

Создание инфраструктуры для развития малого предпринимательства – одна из актуальнейших задач, без решения которой само функционирование малого бизнеса затруднительно, а развитие проблематично. Нередко можно услышать высказывания, что основные трудности, с которыми сталкивается начинающий предприниматель, связаны с администрированием и налогами, значительно сужающие проблематику. Однако стоит отметить, что даже если государство сделает администрирование предельно прозрачным, а налоги самыми минимальными, а шаги на пути к этому мы уже наблюдаем, это не означает, что бизнес сразу же расцветет. Достаточно сравнить налог на вмененный доход и высокую арендную плату, к примеру.

Вряд ли кто станет отрицать, что в качестве важнейших элементов инфраструктуры малого и среднего бизнеса выступают деятельность банковских и страховых компаний, ведь «вход в бизнес» не дешев, а значит, если мы стремимся к развитию частной инициативы, необходимо предоставить малому бизнесу адекватные его возможностям и потребностям банковские и страховые продукты. Решению этих проблем и были посвящены круглые столы, проходившие в последние месяцы в Пскове, Великих Луках и по инициативе компании «Росгосстрах». Последний из них, проходил под названием «Росгосстрах и банки: услуги для малого и среднего бизнеса».

1. Пойдут ли навстречу малому бизнесу Псковской области банки?

Руководители предприятий малого и среднего бизнеса, представители бизнес-структур, органов государственной власти, общественных организаций, а также банковских учреждений собрались за круглым столом, чтобы высказать свою позицию и найти точки соприкосновения, разговор обещал быть интересным.

Председатель координационного совета Конгресса предпринимателей Псковской области Валерий Лесников, являющийся также заместителем председателя общественного Совета по предпринимательству при Главе администрации Псковской области предложил построить встречу в форме дискуссии и сформулировать свои предложения для обсуждения на общественном Совете при губернаторе.

Это заметно оживило встречу. Все помнят заседание общественного Совета по вопросам развития малого бизнеса, проходившее 25 октября в администрации Псковской области, когда на примере частных проблем, с которыми сталкиваются малый бизнес, были вынесены предписания, приняты конкретные решения, или обозначен курс, по которому будет осуществляться совместная деятельность (подробнее см. «Когда губернатор разбирается в бизнесе от ответа не уйти»/Экономика/ПЛН). Встреча перешла в практическую плоскость, предприниматели смело задавали порою достаточно острые вопросы представителям банков.

- У начинающего предпринимателя нет имущества, которое он мог бы предоставить в залог и нет высоких оборотов по счетам, которые позволяют специалистам банков получить представление о динамике развития бизнеса. Что псковские банки способны предоставить таким предпринимателям, которых в среде малого бизнеса большинство? – задал вопрос представителям банков Валерий Лесников.

- Мне нравится, как работает Губернатор Псковской области Михаил Кузнецов. Он всегда спрашивает: «Что нужно конкретно от меня?» Так и мы должны ставить вопросы. Банки должны спросить малый бизнес, что нужно от нас, а мы, - что нам нужно от банков.

Предприниматели и банки: «что нужно от нас?»

- Когда мы продаем товар, - поддерживает обсуждение наболевшей в среде малого бизнеса темы Директор Представительства ОАО Кондитерской фабрики им. Крупской Александр Кротов, мы бегаем за каждым покупателем, а, смотря на банки, возникает ощущение, что им достаточно того, что они зарабатывают на ведении счета и на использовании остатков на счетах.

- Наверно, будет хорошо, когда придут западные банки. Когда-то у нас не было разнообразия на рынке газированных напитков, но когда пришли Пепси-Кола и Кока-Кола, ситуация резко изменилась. Когда придут западные банки с меньшей ставкой и документооборотом, который надо собрать, нашим банкам придется изменить условия. Ведь мы предприниматели тоже оказываем кредит, только речь идет о коммерческом кредите, т.е. отсрочке платежа, но мы не требуем с каждого клиента залог.

- Чтобы положить наличные деньги во многих банках надо заплатить деньги, снять – тоже, кассовое обслуживание тоже стоит денег. И полторы-две тысячи рублей на кассовое обслуживание – это для малого предпринимательства деньги, - поддерживают разговор предприниматели.

- У многих начинающих предпринимателей нет ни юриста, ни бухгалтера, сложно подготовить пакет документов, которые запрашивают банки. Очень часто, когда только начинающий предприниматель не имеет залога, приходится закладывать личное жилье. И здесь возникают другие проблемы. К примеру, надо нотариально заверить залог, и возникает спор между мужем и женой, можно ли заложить дом?

Банки пытались объяснить, чем вызвана необходимость собирать большой пакет документов при получении кредита, и что нужно сделать для формирования положительной кредитной истории предпринимателя.

- Большой пакет документов связан с нашим законодательством. Нам тоже не доставляет особой радости работать с такими пакетами, - отвечает заместитель управляющего Псковского отделения Сбербанка России Вячеслав Шемякин. - И то, что в силу различных причин компании не стремятся показывать реальные показатели, также накладывает ограничения.

- Кроме того, предприниматели пока располагают недостаточным количеством информации по кредитованию малого бизнеса, и сейчас мы начинаем этим заниматься. Кредитные продукты необходимо адоптировать потребностям малого предпринимательства, для этого мы предлагаем продукты, ориентированные на малый бизнес и расширяем точки обслуживания.

- Промсвязьбанк также осуществляет программу кредитования малого предпринимательства, - подключается к разговору Управляющая Филиалом АКБ ЗАО «Промсвязьбанк» Валентина Нефёдова.

- Мы готовы работать по этим программам. Срок кредитования до 3 лет. Но мы должны и проанализировать финансовое состояние предпринимателя. Филиалы работают в рамках программ, которые принимаются на уровне головного офиса, но мы можем выходить с предложениями. И мы идем на встречу клиентам. И мы не понимаем, почему предприниматели не хотят работать по расчетным счетам. Ведь обороты по расчетному счету показывают банкам, как идут дела на предприятиях, и предпринимателям легче получить деньги.

Разговор еще более оживился. Банки, конкурируя друг с другом, пытались показать предпринимателям свои преимущества и придти к конкретным договоренностям.

- Мы активно занимаемся кредитованием физических лиц, - говорит начальник отдела кредитных отношений Псковбанка Кузьмина Анна. - И сроки рассмотрения заявок у нас относительно короткие, 4-5 дней.

Что мешает развитию лизинга?

Разговор переходит на развитие лизинговых операций и кредитование приобретения автотранспорта. Было видно, что многие из присутствующих в первый раз узнали, что на территории Псковской области действуют 17 лизинговых компаний.

- На сегодняшний день в Новгороде из 300 продаваемых автомашин, 250 покупаются в кредит, в Петрозаводске 86%, в Мурманске почти 90% автомобилей. Мы же большую часть автомобилей продаем за наличные деньги, - говорит Генеральный директор «Псков – Лада – Центр») Андрей Асадчий.

- У нас люди в очереди стоят, чтобы приобрести автомобиль в кредит. И это открывает возможность для услуги трейд-ин, которая через два-три года будет очень популярной среди автовладельцев.

- Мы уже пятый год работаем на псковском рынке, - говорит руководитель компании ООО «Глобус-Лизинг» Константин Донец. - На данный момент спрос превышает предложение. Конечно, приоритет отдается крупным предприятиям, но мы работаем и с малым бизнесом.

 -У ассоциации грузоперевозчиков Псковской области минимальная потребность 10 млн. в месяц, 10 машин по миллиону? Вы готовы оформить договоры лизинга, - обращается предприниматель к руководителю лизинговой компании?

- В год мы готовы - отвечает Константин Донец.

- Хорошо, сегодня я направляю к вам двух человек.

Так по-деловому, решались сложнейшие проблемы кредитования.

К обсуждению самых острых вопросов подключались представители областной администрации и общественных организаций.

- Наша первая задача, создание условий для развития и продвижения бизнеса, - говорит руководитель маркетинговых программ Торгово-Промышленной Палаты Псковской Области Надежда Зубова. - Бизнес – это конкурирующая среда. И хорошо, что банки, страховые компании и другие организации могут наш бизнес на начальном этапе корректировать и поддерживать. В нашей организации 270 предприятий, и у нас идет постоянно действующий семинар с банками.

Возьмем эстонский опыт, который мы анализировали. Семь лет назад были высокие банковские ставки, сейчас банки пришли к предпринимателям сами, были созданы законы и механизмы упрощения, схемы микрокредитования, когда кредит можно оформить и получить за один день.

Предприниматели сразу оживились.

- И это ждет банковскую систему России, - продолжает Надежда Зубова. Вступление в ВТО откроет российский рынок для западных банков, которые придут к нам также естественно, как когда-то пришли на наш рынок западные продукты.

Что касается начинающего бизнеса. Мы спросили одну тысячу начинающих предпринимателей: «Готовы ли вы взять кредит в банке?» Положительный ответ дали 6 человек. И это говорит об общей ситуации и неком вакууме между тем, кто дает кредит, и тем, кто его получает. Сейчас банки начинают предлагать реальные условия для начала работы, по сравнению с тем, что было пять лет назад – это огромный шаг. Но до сих пор немало предпринимателей далеки от банков, и пока вокруг банков нет достаточного количества структур, лизинговых, оценочных, которые будут продвигать эти банки.

У нас в области работает 17 лизинговых компаний, исходя из наших экономических показателей надо, чтобы работало порядка 300 компаний, тогда это будет выгодно и предпринимателям и банкам.

Интересно, что такое общение, оказалось полезным не только потому, что представители банков и предприниматели смогли высказать друг другу свои предложения, разговор очень быстро перешел в практическую плоскость. И банки стали смотреть на присутствующих предпринимателей как на своих потенциальных клиентов, обсуждая перспективы активизации сотрудничества, реализации конкретных проектов. И кто знает, возможно, одной из будущих тем для заседаний Совета по вопросам развития малого бизнеса станет развитие банковской инфраструктуры, по крайней мере, такое предложение прозвучало на встрече, или страхования малого бизнеса, чему также было уделено немалое внимание участниками встречи.

2. Пойдут ли навстречу малому бизнесу Псковской области страховые компании?

- За последние десять месяцев у нас темп роста по страхованию физических лиц составил порядка 60-70%, а по страхованию имущества юридических лиц более 300%, говорит директор Филиала ООО «РГС – Северо –Запад» - «Управление по Псковской области» Николай Басов.

- И в этом есть заслуга роста банковского кредитования. Мы обратили свой взор на малый и средний бизнес, потому что считаем, что он будет развиваться, потому что такие процессы происходят во всех странах. Поэтому специально с этого года мы начали продвигать нашу специальную страховую программу, которая называется «Росгосстрах – БИЗНЕС» (СМБ), и на сегодняшний день наш филиал входит в двадцатку лучших по России по страхованию малого и среднего бизнеса..

- Росгосстрах предлагает действительно уникальный продукт, - соглашается Надежда Зубова (РОСГОСТРАХ-БИЗНЕС – Комплексная программа страховой защиты малого и среднего бизнеса – прим. ред.).

- Мы обратили внимание на малый и средний бизнес, поскольку основу экономики любой страны составляет средний и малый бизнес, - поясняет заместитель директора по продажам Филиала ООО «РГС – Северо – Запад» - «Управление по Псковской области» Игорь Владимиров.

- Все больше предпринимателей видят в страховании экономические способы защиты своих интересов. Они понимают, что это не бесполезная трата денег. Широкая сеть филиалов нашей компании позволяет обеспечить личное общение специалистов компании с каждым бизнесменом.

Конечно, страховые взносы, выглядят незначительными по сравнению с проблемами, с которыми сталкивается бизнес при отсутствии страховки. По данным, приведенным Начальником Противопожарного Надзора г. Пскова на круглом столе «Страхование малого и среднего бизнеса», проходившего в Пскове 5 августа 2005 года Максимом Верхотуровым, только за 7 месяцев этого года в Пскове произошло 243 пожара, потери (учитывается косвенный ущерб, упущенная выгода – прим. ред.) составили около 29 млн. руб.

В среде малого и среднего бизнеса европейских стран страхование – неотъемлемый атрибут современной экономики, особенно если учесть ее нестабильность и периодические колебания деловой активности. Желание застраховать риски – это спокойствие и уверенность в будущем. Однако на российском рынке страхования малого и среднего бизнеса не все так просто и однозначно, хотя кое-какие подвижки все же имеются.

Отношение к страхованию среди предпринимателей

Пожалуй, все страховые продукты, предлагаемые для малого и среднего бизнеса Псковской области можно разделить на две категории. Первую составляют те, которыми бизнес пользуется в «обязательном» порядке. Они востребованы, поскольку без них невозможно вести предпринимательскую деятельность, и ими пользуются вне зависимости от отношения к ним (ОСАГО, Страхование Ответственности Опасных Объектов).

Вторая категория – это «добровольные» страховые продукты (страхование имущества, средств транспорта, от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование, страхование ответственности за качество продукции и услуг).Ими пользуется лишь часть предпринимателей.

Другая, вероятно, надеется, авось пронесет, несмотря на то, что каждый день мы узнаем о новых масштабных трагедиях, природных и техногенных катастрофах, последствия которых становятся все тяжелее.

При этом острее всего потребность в надежной защите испытывают предприятия малого и среднего бизнеса. Любое непредвиденное событие – потеря товаров, уничтожение складских запасов, выход из строя производственных линий приводят к длительному перерыву в деятельности и порой к закрытию или потере бизнеса. Ежегодно терпят финансовый крах тысячи предприятий, подавляющее большинство которых относятся к малому и среднему бизнесу.

Помочь бизнесу выжить!

Развитие рынка банковских и страховых услуг – общероссийская тенденция, и Псковская область постепенно начинает ощущать ее влияние. На рынок приходят новые банковские и страховые продукты.

Одна из основных проблем – доступность цены предлагаемого банковского кредита или страхового продукта. В сфере страхования, как правило, размер компенсации и размер страховых взносов идут в прямой зависимости, а значит, проблема состоит не в цене продукта, а в восприятии этой цены. Другими словами, цена воспринимается высокой по отношению к доходу, если доход относительно невысок.

Конечно, искушение застраховать, к примеру, оборудование по балансовой остаточной, а не по балансовой восстановительной стоимости, велико. Но не стоит забывать о том, для чего осуществляется страхование, и имеет ли смысл экономить на полисе, чтобы потом добавлять свои деньги (намного больше, чем разница в размере страховых взносов) при восстановлении объекта.

О необходимости страхования бизнеса вряд ли кто будет спорить. Вопрос заключается в устранении преград, стоящих на пути формирования цивилизованного рынка. Очевидно, одним их первых шагов на пути к этому должно стать построение четко прописанных в договорах и выполняемых на практике отношений между страховщиками и страхователями. Во многом этому способствует деятельность Федеральной службы страхового надзора (ФССН), внимательно следящей за функционированием страховых компаний. Отношений, когда бизнес уверен в адекватности страховых выплат при наступлении страхового случая, а страховые компании способны обеспечить все выплаты в полном объема и в кратчайшие сроки в силу масштабности и комплексности своей деятельности.

Возможно, финансовые проблемы обеспечения страхования малого и среднего бизнеса смог бы решить комплексный подход и гибкая тарифная политика, а также индивидуальный подход в сочетании с быстротой оформления полиса и урегулирования убытков. Как раз о комплексности бизнес-страхования и шла речь в выступлении заместителя директора по продажам Филиала «РГС – Северо – Запад» - «Управление по Псковской области» Игоря Владимирова. Пожалуй, весомым аргументом в пользу уникальности предложенного комплексного страхового продукта для юридических лиц «Росгосстрах-БИЗНЕС», стало его продвижение компанией на всей территории Российской Федерации. Стоит только приветствовать обращение внимания со стороны столь серьезной и крупной страховой компании к развитию среднего и малого бизнеса и пожелать другим компаниям, представленным на рынке страховании Псковской области, успехов в преодолении проблем страхования малого и среднего бизнеса.

Резюме

Как мы уже отмечали, этап перехода от количественного этапа к качественному в развитии рынка банковских и страховых услуг Псковской области уже начался. Вероятно, не каждая страхования компания или банковская организация сможет удержаться на динамично развивающемся рынке, особенно после вступления России в ВТО. Но такова специфика развития бизнеса – выживает тот, кто развивается, учится, способен предложить новые интересные потенциальному потребителю продукты, гибкую тарифную политику и мудрую маркетинговую стратегию. А то, что нужно малому и среднему бизнесу как потребителю страховых и банковских услуг, было четко проговорено на круглом столе, и вероятно будет учтено менеджментом банков и страховых компаний при разработке и позиционировании новых продуктов.

Ведь основная задача страхования и банковского кредитования предпринимателей псковской области состоит в том, чтобы помочь нашему малому и среднему бизнесу не просто выжить, но и подняться, и идти дальше, продвигая не только свои, но и общероссийские интересы на мировых (плох тот солдат, который не мечтает стать генералом) рынках.

Максим Голиков